Une main te remet de l’argent à la signature et l’autre t’enlève un gros profit de tes poches chaque année. Désolé de commencer si brusquement, mais c’est la réalité et je vais tenter de vous expliquer pourquoi par cet article.
Une hypothèque avec remise en argent (cash back mortgage) est une stratégie utilisée par les banques comme incitatif afin qu’un emprunteur signe sur la ligne au bas de la page. Au moment de la signature, vous recevez donc un chèque en bonus pour avoir accepté leur offre. J’ai vu des cas qui offraient jusqu’à 7% au cours des dernières années. Le taux de remise est présentement aux alentours de 1 à 5%, dépendamment du nombre d’années sur lequel s’échelonne l’hypothèque. Les acheteurs peuvent utiliser ce montant à leur gré; il n’y a aucune restriction.
Avantages
» Aide les gens qui achètent leur première maison à payer les frais initiaux.
» Aide les investisseurs à effectuer des rénovations dans leurs immeubles.
» Quand un emprunteur n’a plus de liquidité, après avoir déposé une mise de fonds, et qu’il doive utiliser ses cartes de crédit à 20% d’intérêt pour acheter des biens indispensables lorsqu’il devient propriétaire.
Désavantages
» Le taux d’intérêt de l’hypothèque sera plus élevé pour compenser ce bonus.
» Si vous renégociez votre hypothèque avant la fin du terme, vous devrez rembourser une partie du cadeau, même si votre taux d’intérêt était plus élevé.
» Si vous assumez une hypothèque sur l’immeuble que vous achetez et que vous décidez de ne pas vous rendre à terme, vous devrez rembourser le bonus du départ, même si ce n’est pas vous qui l’avez eu, et ce en proportion du terme restant. OUCH!
» Au bout du terme, le bonus aura coûté plus cher à vos poches que si vous n’aviez rien reçu du tout…
Exemple de calcul sur une hypothèque 100 000$ pour un terme de 25 ans
» Taux présentement avec remise en argent 5 ans = 5.19%
» Taux présentement sans remise en argent 5 ans= 3.90%
» Différence de 1.29%
Les paiements du premier taux seront de 592.47$ par mois tandis que le deuxième sera de 520.61$, une différence appréciable de 71.86$ par mois. Au bout de 5 ans, vous aurez payé 24 318$ d’intérêt avec le taux de 5.19%, tandis que l’autre serait seulement de 18 138$. Vous avez donc payé 6180$ pour le 5000$ de remise en argent qui vous a été donné. De plus, avec le taux de 3.90%, vous aurez réduit votre prêt hypothécaire de 1868$ de plus qu’avec le taux de 5.19%. Est-ce que ce cadeau de 5000$ vaut vraiment la peine de cette différence de 8048$ après 5 ans? À vous de me le dire…
Dans la vie, rien n’est gratuit. Oups! Ce n’est pas tout à fait vrai, certaines choses sont gratuites dans la vie, mais certainement pas les remises en argent de ces hypothèques. Vérifiez toujours et menez une enquête sérieuse sur ce qui vous est proposé et posez les bonnes questions.
Avez-vous vécu de bonnes ou de mauvaises expériences avec une remise en argent qui pourraient être intéressantes pour nos lecteurs?
Racontez nous votre histoire ou faites vos commentaires. Il me fera plaisir de vous lire à ce sujet et d’y répondre.
Source: http://blogue.immofacile.ca/
À lire également: Erreurs à ne pas commettre lors d’un refinancement hypothécaire
Steven Adams dit:
15 octobre 2011 à 15 h 03 min
Excellent article M. Larochelle. En plus si vous obtenez un prêt hypothécaire pour un immeuble que vous lourez et que vous recevez une remise cette remise est imposable. Cela les gentilles petites banques ne le mentionnent pas…..il n’y a pas de loi qui les obligent à le faire. Mais la loi de la morale cela il ne la connaisse pas.
voilà
Steven
Marc Beaudet dit:
17 octobre 2011 à 19 h 36 min
pour une maison unie familial je le fais pas. Mais du a des déduction impots je le fais pour mes immeubles a revenus. et que le bonus n’ais pas imposable.
Esteban dit:
18 octobre 2011 à 02 h 13 min
non parce que ce que les gens de la finance n’ont pas compris c’est que l’humanité entière est en réaction contre la finance! Il est le temps de balayer tous ça! Si il faut mourir pour défendre nos droits et bien il faudra prendre les armes et les défendre, mais soyez pour sûr qu’on en finira avec eux de manière pacifique ou non!
H. B. dit:
11 novembre 2011 à 17 h 58 min
Esteban, il n’y a pas de nécessité de régler ce conflit dans la violence. Du moins, pas au Canada.
M. Larochelle, excellent article. Moi même qui travaille pour une banque à charte Canadienne, et en temps que Spécialiste de crédit, je ne recommande pas aux clients de contracter ce type hypothèque remise en argent. Il y a deux banques à charte du Canada qui sont présentement très agressive à ce niveau. Dans la majorité des cas, les clients qui me demande d’égaliser l’offre de la compétition, ne comprennent pas les enjeux et ne sont d’ailleurs pas informés par ces autres institutions financières.
À noter qu’il y a aussi une autre façon de faire des hypothèques remises en argent. Cette autre façon est tout aussi néfaste. C’est celle qui est présentement la plus répandu parmi les institutions financières. La pénalité en argent, dans le cas advenant où un client veut casser son terme pour une raison ou une autre, se calcule à l’avance et pour être ensuite utilisé pour pondérer le taux hypothécaire. (Pour réduire le taux au lieu de remettre de l’argent.) Là où le bât blesse, c’est que si le client veut vendre sa propriété durant le cours de son terme, il doit non seulement rembourser la remise en argent de plusieurs milliers de dollars pour le temps restant de son terme, mais aussi de payer cette somme en double étant donné qu’il doit aussi payer la pénalité pour le temps restant de son terme.
Benoît dit:
17 novembre 2011 à 11 h 15 min
Bonjour,
Qu’en est-il si la remise de 5% est appliquée immédiatement au remmboursement de l’hypothèque et non pas utilisée pour payer d’autres dépenses ?
Ghislain Larochelle dit:
30 novembre 2011 à 16 h 41 min
Bonjour Benoît, très bonne question si on applique le 5 % sur l’hypothèque. Il faut faire un scénario un peu plus compliqué et je n’ai pas le logiciel pour faire ces calculs. Je vous conseil d’utiliser un courtier hypothécaire qui pourra vous aider. Merci
tuyet dit:
4 décembre 2011 à 23 h 15 min
bonjour,
j’aimerais savoir si dans le cas ou les 2 types d`hypotheques offrent le meme taux (et bien sur meme technicalites disons 5 ans variable ferme) est-ce que cest plus avantageux de prendre celui avec la remise dargent au lieu de celui qui est sans?
Dapres moi oui, mais le representant a la banque me disait le contraire. Je comprend que normalement, si les banques donnent une remise dargent, le taux est habituellement superieure, ce qui fait qu’on finit par leur redonner l’argent mais dans moncas, cetait le meme taux et meme en precisant cela, le representant m’a clairement dit que je me trompait.. ce qui m’a confondu…